Kredyt hipoteczny – krok po kroku
Na kredyt hipoteczny decyduje się duża część Polaków – ceny nieruchomości szybko rosną, a nie każdego stać za zakup mieszkania lub domu za własne środki. Chcesz dowiedzieć się, jak przejść przez wszystkie procedury? Przedstawiamy praktyczne informacje jak zaciągnąć kredyt hipoteczny krok po kroku!
Zanim pójdziemy do banku i sprawdzimy dostępne oferty, odpowiednio się przygotujmy. Instytucja udzielająca kredytu hipotecznego za zakup mieszkania lub domu dokładnie sprawdza potencjalnych klientów, lepiej więc zawczasu upewnić się, że będziemy dla nich wiarygodnym kredytobiorcą.
Z punktu widzenia banku najważniejszym czynnikiem jest zdolność kredytowa, definiowana jako możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania bez opóźnień. Przy jej ustalaniu istotne są nie tylko zarobki klienta, ale również umowa, na podstawie której jest zatrudniony, wysokość stałych zobowiązań, np. kosztów ponoszonych na utrzymanie, rat kredytów, alimentów itd. Bank sprawdza również liczbę osób pozostających na utrzymaniu kredytobiorcy, a także jego wiek oraz stan cywilny. Na tej podstawie ustala wysokość zdolności kredytowej, czyli sumę, którą klient będzie mógł otrzymać w ramach kredytu.
To oczywiście nie wszystko – jak można się domyślić, kredytodawca sprawdza wiarygodność potencjalnego klienta w BIK (Biurze Informacji Kredytowej), a w szczególności weryfikuje jego scoring, czyli punktową ocenę wskazującą sposób spłacania przez niego poprzednich zobowiązań. Ważne informacje bank może też uzyskać w bazach dłużników, czyli rejestrach gromadzących dane osób, które zalegają z płatnościami, np. nie regulują rat kredytów. Nie masz opóźnień w spłatach, a Twoja zdolność kredytowa jest na wysokim poziomie? Sprawdźmy zatem, jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku.
Krok po kroku – kredyt hipoteczny
Pierwszym krokiem na drodze do uzyskania kredytu hipotecznego będzie wybór banków, których oferty najbardziej nam odpowiadają. Warto sprawdzić je na stronie internetowej porównującej propozycje różnych instytucji, np. w serwisie totalmoney.pl lub udać się do profesjonalnego doradcy kredytowego. Przy wybieraniu warto przeanalizować rozmaite czynniki, które mogą wpłynąć na wysokość kosztów kredytu hipotecznego. Należy do nich między innymi:
- prowizja za udzielenie kredytu,
- marża banku,
- dodatkowe ubezpieczenia (np. polisa na życie),
- koszty okołokredytowe,
- konieczność skorzystania z wybranych produktów banku (np. karty kredytowej lub konta bankowego),
- ubezpieczenie pomostowe, które podwyższa ratę kredytu do momentu prawomocnego wpisu hipoteki do ksiąg wieczystych nieruchomości.
Wybierzmy tę ofertę, która najbardziej spełnia nasze oczekiwania. Wiele banków wymaga płacenia prowizji za udzielenie kredytu w formie jednorazowej przy podpisaniu umowy, a inne godzą się na skredytowanie tych kosztów i doliczenie ich do comiesięcznych rat.
Jakie dokumenty należy zgromadzić przy występowaniu z wnioskiem o kredyt hipoteczny?
Kiedy wybierzemy 1-2 oferty banków, możemy przystąpić do złożenia wniosków o kredyt. Bank będzie potrzebował przede wszystkim:
- naszych danych osobowych,
- zaświadczeń o zatrudnieniu,
- zaświadczeń o zarobkach,
- wyciągów z konta bankowego (np. za ostatnie 3 miesiące),
- rozliczenia PIT za ubiegły rok,
- umowy przedwstępnej kupna-sprzedaży nieruchomości.
Osoby, które prowadzą działalność gospodarczą, muszą dodatkowo złożyć zaświadczenia o niezaleganiu z Urzędu Skarbowego oraz Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, a także przedstawić wyciągu z księgi przychodów i rozchodów lub innych ksiąg finansowych przedsiębiorstwa.
Kupno mieszkania na kredyt hipoteczny krok po kroku – ile trwają formalności?
Po złożeniu wniosku musimy uzbroić się w cierpliwość. Chociaż banki analizują dokumenty w ciągu 21 dni, to w praktyce często okazuje się, że okres oczekiwania na decyzję znacznie się wydłuża. Zdarza się, że instytucja żąda przedstawienia dodatkowych dokumentów lub w inny sposób odwleka wydanie decyzji. Średni czas oczekiwania na odpowiedź banku to miesiąc.
Kredyt hipoteczny – podpisanie umowy
Kiedy bank pozytywnie przeanalizuje wniosek kredytobiorcy, poinformuje go o wydaniu wstępnej zgody na sfinansowanie zakupu nieruchomości poprzez kredyt hipoteczny. Najpierw prześle projekt umowy – trzeba się z nim zapoznać. Jeśli jakieś kwestie pozostają niejasne, należy skonsultować się z doradcą kredytowym lub konsultantem banku. Czasem można też negocjować warunki umowy – wówczas już przy podpisywaniu właściwego dokumentu, należy się upewnić, czy są w nim zawarte wynegocjowane zapisy.
Kredyt hipoteczny i co dalej?
To oczywiście nie wszystko – po podpisaniu umowy kredytowej trzeba jeszcze umówić się do notariusza na spisanie aktu notarialnego. Po dokonaniu czynności prawnej bank przelewa środki z kredytu na konto osoby sprzedającej, a my uzyskujemy dokument, na mocy którego stajemy się właścicielami nieruchomości. Kolejnym krokiem jest złożenie w sądzie wniosku o wpis hipoteki na rzecz banku do ksiąg wieczystych przedmiotowego domu lub mieszkania.
